Entonces, antes de profundizar, ¿qué quiero decir exactamente con «dañar» su negocio? Bueno, estos errores crediticios y crediticios podrían provocar cualquiera de las siguientes consecuencias (esta no es una lista completa, por supuesto):
- Frena tu crecimiento
- Daña tu marca
- Marca la diferencia entre una ganancia y una pérdida
- Hacer que tu negocio fracase
Como mínimo, ralentizará su crecimiento o limitará su capacidad para manejar las curvas que forman parte de los ciclos de vida de los negocios. También es importante señalar lo obvio: que sólo estamos hablando de soluciones de capital de deuda: pedir dinero prestado. No vamos a discutir los errores de financiación de capital cometidos con capitalistas de riesgo, ángeles, empresas de capital privado, etc.
El panorama crediticio y crediticio no sólo se ha reducido respecto de los niveles que observábamos en 2005 y 2006, sino que también se ha vuelto menos consistente y cambia constantemente. Eso significa que debe estar preparado para una variedad de factores que pueden resultar frustrantes, incluso si trabaja con una persona o empresa experta en el ámbito de las finanzas para pequeñas empresas.
De hecho, empresas como Grupo de Formación de Capital Comercial y Beneficio compuesto están aprovechando la gran necesidad de asesores confiables con experiencia en el ámbito de créditos y préstamos para pequeñas empresas al ofrecer oportunidades profesionales y de capacitación a personas que buscan una nueva oportunidad profesional como corredor de préstamos para pequeñas empresas. La necesidad es tal que ambas empresas se ven inundadas de nuevos aprendices.
Línea de fondo: Si comprende adecuadamente sus opciones de préstamo, eso debería crear expectativas realistas. Y si tienes esos dos componentes clave, entonces estás a medio camino.
Estos son los cinco errores más grandes que hemos visto desde el inicio de la crisis crediticia en 2008:
1. Uso de tarjetas de crédito personales para su negocio
Según Meredith Whitney Advisory Group, el 82 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas utilizan las tarjetas de crédito como una “parte vital” de su estrategia general de financiación. El problema es que la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas utilizan sus tarjetas de crédito de forma incorrecta. Usan tarjetas de crédito personales o tarjetas de crédito comerciales que realmente se incluyen en su informe de crédito personal.
Capital One y Discover Card son dos de las tarjetas de crédito comerciales más populares que informan su actividad en su informe crediticio personal. Como resultado, en realidad no son diferentes al uso de tarjetas de crédito personales como herramienta de financiación para su negocio. Cuando utiliza tarjetas personales en lugar de la tarjeta de crédito comercial adecuada, perjudica sus puntajes FICO, daña su expediente crediticio y pierde la oportunidad de separar su crédito personal y comercial.
Hemos visto cientos de propietarios de pequeñas empresas en el último año que necesitaban fondos adicionales para hacer crecer su negocio y no pudieron obtenerlos por una razón: debido al impacto del uso de tarjetas de crédito personales, o tarjetas de crédito comerciales incorrectas, para sus negocios.
2. Utilizar los fondos prestados de forma incorrecta
Una vez que haya sido aprobado y obtenga su financiamiento, tan pronto como choque los cinco con la persona más cercana, es hora de asegurarse de usar el dinero correctamente. Ya es bastante difícil conseguir financiación hoy en día, así que no lo gastes sin un plan. (Aquí estamos hablando de financiación de “capital de trabajo”. Si obtiene financiación para bienes raíces o equipos, eso es genial, pero por lo general no queda financiación discrecional sobre la mesa para que usted pueda gastar).
Hablamos de Actividades Generadoras de Ingresos (RGA). Asegúrese de que un buen porcentaje de ese préstamo o línea de crédito se utilice para generar ingresos adicionales para hacer crecer su negocio. Me gusta una combinación de esfuerzos a corto plazo (una campaña publicitaria o de marketing o tal vez una serie de ferias comerciales para generar exposición y desarrollar relaciones clave), esfuerzos a largo plazo (construir su marca, iniciativas de redes sociales, generar crédito comercial, etc.). ) y quizás algunas necesidades de “mi situación”.
Un ejemplo de las necesidades de “mi situación” sería pagar las tarjetas de crédito personales (si no leyó este artículo a tiempo) para poder aumentar sus puntajes FICO y luego obtener financiamiento adicional. Otro ejemplo sería darse un pequeño salario durante unos meses mientras realiza la transición a un puesto de tiempo más completo en el negocio o reembolsarse con el dinero que ya gastó en el negocio.
3. Proponer garantías excesivas con su primer préstamo o línea de crédito
Los préstamos para pequeñas empresas cambian constantemente y los propietarios de pequeñas empresas a menudo piensan que el prestamista está loco por decir que no, por ofrecer una tasa de interés superior a la aceptable o por no cumplir con sus expectativas por cualquier otro motivo. Suma todo esto y tendrás una tormenta perfecta.
Por más difícil que pueda ser cuando no está trabajando con un prestamista o consultor experimentado para pequeñas empresas, trate de no darle garantía al prestamista si no es necesario. Y ciertamente no permita que el prestamista acepte una cantidad excesiva de garantía, o tendrá problemas para obtener el próximo préstamo cuando llegue ese contrato enorme que cambiará las reglas del juego y que hará crecer su negocio exponencialmente.
4. Hacer su propia investigación y hacerlo mal
Mi conjetura es que si usted fuera acusado de un delito grave probablemente no decidiría representarse o defenderse ante el tribunal. Entonces, si el panorama crediticio y crediticio es tan desafiante, difícil y en constante cambio, ¿por qué intentas resolverlo por tu cuenta? Aprendimos una lección peligrosa en la época del dinero hipotecario fácil, cuando los sitios web donde se podía elegir entre una larga lista de prestamistas y ofertas se convirtieron en una forma popular de encontrar préstamos hipotecarios.
El principio detrás de estos sitios es que si habla con suficientes compañías hipotecarias, tú Puede determinar cuál es el mejor préstamo para su situación. No importa que no tenga idea de las tarifas ocultas, las tasas de interés y las tácticas de «cebo y cambio» utilizadas por los prestamistas y corredores, y que nunca haya recibido capacitación sobre crédito, HUD-1 y cómo leer los billetes de 50 paquete de cierre de hipoteca más página. A pesar de todo eso, usted es lo suficientemente inteligente como para tomar las decisiones correctas (sin ayuda profesional) sobre la deuda más grande que jamás haya creado. Sé que eres una excepción a la regla, pero para la mayoría de “otras personas” eso es problemático.
La mayoría de los bancos aprueban menos del 10% de las solicitudes de préstamos que reciben de propietarios de pequeñas empresas. Muchos del 10% no obtienen tanto financiamiento como necesitan o deben renunciar a muchas garantías valiosas para obtener su financiamiento. Tú haces los cálculos. ¿Será usted uno de los pocos que obtiene todo lo que necesita del banco sin ofrecer una cantidad excesiva de garantía? ¿Sabe a quién acudir para conseguir la mejor financiación posible después de que el banco diga que no? La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas necesitan un buen asesor. Incluso con ayuda, conseguir financiación sigue siendo un desafío, pero al menos estará en buenas manos.
5. No tratar su crédito personal como el activo que es (o no convertirlo en un activo)
Es muy sencillo. Usted es propietario de una pequeña empresa, por lo que firmará en la línea de puntos cuando obtenga financiamiento. Sí, para mis amigos que crean crédito comercial, tengo tarjetas Staples y tarjetas de gasolina, y una línea de crédito Dell que no requería una garantía personal, pero esas son excepciones y tienen limitaciones. Estamos hablando de la mayoría de préstamos y líneas de crédito que buscan los dueños de negocios.
Su crédito personal forma parte de los criterios de suscripción (siempre, para las soluciones de préstamos bancarios y, a menudo, para las soluciones no bancarias). Su crédito personal es un activo para su negocio o un pasivo. Si es un activo, consérvelo, manténgalo y utilícelo de la manera adecuada. Si es una responsabilidad, entonces haz algo al respecto. Encuentre un profesional de crédito que pueda ayudarle. Por favor, no busque otro lacayo hipotecario que ahora haga “reparación de crédito” además de otros tres trabajos. Encuentre un profesional que pueda guiarlo y convertir ese pasivo en un activo.
Estos son algunos errores comunes que hemos visto cometer a los propietarios de pequeñas empresas. Todos vamos a cometer errores, pero espero que algunos de mis errores y algo de lo que he visto te ayuden a tomar una decisión menos mala y una buena decisión más mientras das un paso en la dirección correcta para comenzar, construir. o hacer crecer su negocio.