Los propietarios de pequeñas empresas tienen mucho que hacer. Además de ser directores ejecutivos, a menudo son directores financieros, directores de tecnología, directores de marketing y casi todo lo demás. Además de eso, sus finanzas personales suelen estar mezcladas con las finanzas comerciales, lo que hace que cada dólar que gastan o ahorran sea mucho más importante.
Esto significa que los propietarios de pequeñas empresas suelen ser escépticos ante los nuevos productos y servicios (sin duda, algo bueno). Pero también significa que los propietarios de pequeñas empresas tienen una mayor necesidad de mitigar los muchos riesgos que enfrentan. El seguro comercial adecuado puede brindar una protección excelente, pero los propietarios de pequeñas empresas deben comprender la verdad detrás de estos mitos sobre los seguros antes de decidirse por su cobertura.
1. No necesita un seguro contra errores y omisiones si solo brinda asesoramiento
Como experto en la materia, usted puede ser considerado responsable de cualquier impacto negativo que su consejo cause en una empresa. De hecho, incluso si su trabajo simplemente no cumple con las expectativas que estableció, un cliente podría presentar una demanda en su contra.
Las pólizas de E&O brindan financiamiento para los servicios legales necesarios para defenderse contra reclamos por negligencia, incluso si esos reclamos son frívolos. Esto es esencial, ya que los costos de la defensa legal (incluidos los honorarios de los abogados) son a menudo la parte más costosa de una demanda por E&O: pueden ascender fácilmente a decenas de miles de dólares.
Por ejemplo, considere un consultor de marketing que le dice a un cliente que puede ayudarlo a aumentar el retorno de la inversión en marketing en un período de seis semanas. Incluso si el consultor hace todo bien, el cliente podría estar participando en prácticas que disminuyen el ROI y, al final del contrato, podría tener un ROI más bajo que antes de contratar al consultor. Sin un contrato cuidadosamente redactado y un seguro adecuado contra errores y omisiones, el consultor podría correr el riesgo de sufrir una demanda por no prestar sus servicios.
2. No necesita un seguro de compensación laboral si es el único empleado de su empresa
Algunos estados (Nueva York, Nevada y Utah) exigen que todas las empresas tengan un seguro de compensación para trabajadores. Traducción: incluso si es propietario único, aún se le podría exigir que tenga una compensación laboral, dependiendo de dónde viva.
En otras partes del país, sus necesidades de cobertura dependerán de cuántos empleados tenga, cómo se clasifican esos empleados y qué tipo de trabajo realice. Por ejemplo, algunos estados no exigen que los propietarios de empresas tengan un seguro de compensación laboral para los trabajadores contratados (1099), pero sí exigen cobertura para los empleados de tiempo completo y parcial (W2). Un agente de seguros puede aclarar las leyes de la industria en la que vive.
3. No necesita cobertura comercial porque trabaja desde casa
En realidad, la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas no cubren los daños relacionados con el negocio que ocurren en una oficina en casa. Demasiados propietarios de pequeñas empresas desde casa se enteran de esto sólo después de presentar un reclamo.
Incluso si el seguro de propietario de su vivienda protege parte de la propiedad de su negocio, es muy probable que esa cobertura no esté vigente cuando viaja por trabajo, ya sea que eso signifique ir a almorzar con un cliente o volar por todo el país para asistir a una conferencia.
Una póliza de seguro de responsabilidad general simple o una póliza para propietarios de negocios pueden ofrecer a los propietarios de negocios desde casa la protección que necesitan tanto para la propiedad comercial básica (como las computadoras portátiles) como para ciertos tipos de lesiones que los clientes pueden sufrir (como la calumnia), ya sea que los incidentes ocurran en el hogar. o en el camino.
4. No necesita un seguro de automóvil comercial porque conduce su automóvil personal
Muchas pólizas de seguro de automóvil personales excluyen la cobertura para uso comercial (también conocido como negocio). Eso significa que si sufre un accidente mientras se dirige a Staples o al aeropuerto para hacer negocios, podría tener dificultades con su proveedor de seguros.
Las necesidades de seguro para su automóvil dependerán de cómo se utilice principalmente. En otras palabras, si lo utiliza con mayor frecuencia para fines comerciales (pero a veces para uso personal), probablemente necesitará cobertura comercial. Si lo usa con mayor frecuencia para fines personales (con algún recado comercial ocasional), probablemente solo requerirá cobertura personal.
Un agente de seguros puede explicarle esto con más detalle.
5. No necesita seguro de propiedad porque trabaja en la ubicación de su cliente y utiliza el equipo de su cliente
Sus necesidades de seguro de propiedad dependerán de los términos y condiciones descritos en los contratos de sus clientes. Algunos clientes brindan cobertura por daños físicos por el trabajo realizado en sus ubicaciones y otros no.
Por ejemplo, imagine a un contratista que repara el lavavajillas de un cliente pero deja la manguera suelta después de terminar. Digamos que la manguera provoca una inundación en la casa del cliente; Incluso si el cliente tiene seguro contra inundaciones, lo más probable es que el seguro del contratista sea responsable de cubrir los daños.
Esto se debe a que las compañías de seguros brindan cobertura en función de quién es responsable de un dispositivo o equipo: si usted está a cargo o controla el equipo, es probable que su seguro sea responsable de cubrir cualquier daño relacionado.
6. Su póliza personal “paraguas” lo cubrirá todo
El seguro general personal no cubrirá todo. De hecho, las políticas generales vienen con limitaciones y exclusiones explícitas. Lea su contrato para determinar qué está cubierto y qué no.
7. Necesita un seguro para cada contrato de cliente
En muchos casos, su seguro comercial será suficiente para contratos con múltiples clientes. Sin embargo, hay algunas excepciones. Los bonos de fidelidad, por ejemplo, pueden necesitar renovarse para cada nuevo cliente, y los contratos que involucran riesgos altos o complejos pueden requerir un seguro complementario.
Si bien es una buena idea verificar que sus pólizas de seguro lo cubran para cada nuevo contrato que obtenga, es muy probable que no necesite una nueva póliza para cada nuevo cliente. La mayoría de las políticas definen los servicios cubiertos de manera muy amplia.
Lo más probable es que sus necesidades de seguro cambien cuando agregue nuevos servicios, cambie la ubicación de la empresa o cambie la cantidad de empleados que trabajan para usted.
8. No necesita un seguro porque ya no tiene el cliente para el que lo compró
El seguro lo protege como propietario de un negocio. Si bien no todos los clientes con los que trabaja le exigirán que tenga cobertura, tener un seguro independientemente de las demandas de su cliente lo coloca en una mejor posición de gestión de riesgos.
Sin embargo, lo más importante es que cancelar y reiniciar la cobertura cuando la necesite puede generar señales de alerta en las compañías de seguros y puede dificultarle la obtención de cobertura en el futuro cuando la necesite.
9. Si lo demandan, simplemente puede cerrar el negocio
Cerrar su negocio no necesariamente lo protegerá de una demanda. A los tribunales no suele importarles si una empresa está actualmente operativa o no. En el peor de los casos, se le podría exigir que cubra acuerdos o sentencias con sus activos personales.
10. No necesita un seguro comercial porque su contrato lo protege
Los contratos se establecen para delinear los términos específicos de un proyecto y delinear si hay demandas disponibles o no. En el caso de que incumpla su contrato de alguna manera (por ejemplo, al no cumplir con una fecha límite o no cumplir con un entregable clave), los términos del contrato podrían anularse, lo que lo expone a una demanda.
Como propietario de una pequeña empresa, la salud y el futuro de la misma se encuentran entre sus principales preocupaciones. Si bien el seguro protege contra un futuro incierto, le brinda la tranquilidad que necesita para planificar y administrar su negocio.
Mito del seguro Foto vía Shutterstock