La adopción de EMV y de tarjetas inteligentes se está volviendo más importante que nunca, especialmente para las empresas más pequeñas. El término “EMV” (que significa EuroPay, MasterCard y Visa, las tres empresas que idearon el estándar) se refiere a un conjunto de estándares tecnológicos de reducción del fraude que garantizan que las aplicaciones de pago que utilizan tarjetas con chip sean compatibles en todo el mundo.
Durante casi dos décadas, el interés en un estándar de pago basado en chip como EMV apenas ha alcanzado un punto de ebullición en Estados Unidos. Sin embargo, recientemente, algunas de las marcas de tarjetas han aumentado su conocimiento, lo que ha generado un interés colectivo en todo Estados Unidos por el estándar de chip inteligente. Además de las instituciones financieras, los comerciantes de todos los tamaños, incluidos los propietarios de pequeñas empresas, deben comprender el estado actual de EMV en los EE. UU. y el impacto de este estándar.
Si bien existen muchas variantes de estándares de pago basados en chips, hasta la fecha la mayoría de las implementaciones de EMV a nivel mundial se han centrado en la habilitación de chip + PIN. Cualquiera que sea el formato, los chips inteligentes son la base del estándar técnico detrás de más de 1.240 millones de tarjetas de pago y 15,4 millones de terminales de punto de venta (POS), y casi todas esas tarjetas y dispositivos de aceptación residen fuera de Estados Unidos.
Implicaciones para las pequeñas empresas de la adopción de tarjetas inteligentes en EE. UU.
Los expertos de la industria de pagos generalmente coinciden en que un estándar basado en chips llegará a Estados Unidos, pero las predicciones sobre cuándo y de qué forma varían dramáticamente. Si bien los expertos dicen que Estados Unidos está lejos de estar preparado, existe una clara posibilidad de que el cambio se produzca antes.
Los comerciantes más pequeños, así como las empresas más grandes, tienen muchas decisiones que tomar. Una vez que un número suficiente de instituciones financieras comiencen a emitir tarjetas inteligentes, los comerciantes deben decidir si procesan las tarjetas utilizando tecnología EMV o aceptan responsabilidad financiera por pérdidas por fraude. De cualquier manera, los propietarios de pequeñas empresas que opten por esperar a que se implemente de manera generalizada estarán en desventaja cuando se acepte el estándar.
Las empresas inteligentes están iniciando su proceso educativo ahora y están comenzando a formular planes para su adopción. Los comerciantes que tomen las medidas necesarias para seleccionar las herramientas que permitan preparar su inversión para el futuro estarán en una mejor posición para evolucionar a medida que sus necesidades comerciales y la industria cambien.
Aceptación de tarjetas inteligentes 101
Comprender los cambios requerirá algo de aprendizaje. Es importante comprender qué pueden y qué no pueden hacer los nuevos dispositivos POS, y existen muchas opciones de dispositivos en el mercado. Muchos fabricantes y actores de pagos están agregando nuevas funciones a los equipos habilitados para EMV, haciendo que sus equipos sean más independientes de la innovación.
Los comerciantes deberán coordinarse con su adquirente o procesador para dar cabida a los mensajes de transacciones para pagos basados en EMV. Debido a que se envían más datos al adquirente desde una transacción compatible con EMV que desde una transacción basada en banda magnética, será necesario admitir ambos tipos de mensajes.
Los propietarios y operadores de negocios y sus adquirentes, en coordinación con la aceptación de tarjetas inteligentes, pueden determinar si se requiere un PIN, una firma o ninguno para la autenticación del titular de la tarjeta en una transacción de crédito o débito. La Enmienda de Durbin otorgó a los comerciantes la autoridad para tomar esta decisión y, por primera vez, ahora se está implementando gradualmente para las transacciones con banda magnética.
En general, a medida que se implemente EMV, habrá cambios de procedimiento en el punto de venta. Por ejemplo, la mayoría de los equipos POS habilitados para EMV incluirán tecnología sin contacto, lo que permitirá a los comerciantes aceptar pagos móviles y sin contacto, lo que proporciona un mayor nivel de comodidad para los clientes y acelera el tiempo de salida. Algunos de los nuevos dispositivos POS con chip inteligente ayudarán a impulsar la lealtad y la repetición de negocios al enviar cupones y ofertas especiales a los teléfonos móviles, lo que permitirá a los consumidores canjear ofertas a través del dispositivo. Además, si bien las tarjetas inteligentes no resolverán todos los problemas de seguridad, contribuirán en gran medida a aumentar la confianza del cliente en el punto de venta.
Próximos pasos para la implementación de EMV en pequeñas empresas
Si bien nadie sabe realmente cuándo sucederá todo esto en los EE. UU., una cosa es segura: alguna forma de estandarización de pagos basada en chips está por llegar. Claramente existe la necesidad de reducir el fraude y aumentar la seguridad, y ahora algunos de los actores más importantes de la industria están comenzando a implementar incentivos para alentar la migración de comerciantes, adquirentes e instituciones financieras.
La pequeña empresa es un actor clave en este juego tan serio. Los propietarios y operadores de empresas deben realizar una evaluación completa para comprender el impacto de EMV y participar en debates de la industria, no sólo para educarse, sino también para tener la oportunidad de influir en cómo avanza el ecosistema de pagos con las implementaciones de tarjetas inteligentes.
Los proveedores de software POS de terceros comprenden la estrategia comercial de cumplir con EMV. Al involucrar a los expertos en proveedores de POS y evaluar cómo sería un plan de habilitación de chips inteligentes para actualizar los dispositivos POS de cara al consumidor, las pequeñas empresas pueden planificar con anticipación mientras se mantienen sincronizadas con la preparación de los proveedores de pagos para el procesamiento de tarjetas inteligentes. Por último, considere formas de reducir los riesgos de fraude y robo de datos como parte de un plan integral de seguridad de pagos.
Si bien no existe un mandato para la adopción de EMV, tanto Visa como MasterCard han indicado que se aplicará un cambio de responsabilidad a los comerciantes que no hayan actualizado sus terminales POS para procesar transacciones con tarjetas EMV y se produzca fraude. Por lo tanto, al evaluar sus necesidades generales de seguridad en las transacciones de pagos, las empresas inteligentes se dan cuenta cada vez más del valor de adoptar un enfoque de múltiples capas para la seguridad de los datos y la prevención del fraude, incorporando una combinación de tecnologías recomendadas de cifrado y tokenización de extremo a extremo, con la capacidad para gestionar mejor las vulnerabilidades a lo largo de la secuencia de procesamiento de pagos.
Ahora es el momento de educarse para comprender plenamente los problemas y las opciones que nos esperan.
Tarjeta electrónica Foto vía Shutterstock