¿Tienes más de 50 años y estás pensando en iniciar un negocio? Estás en buena compañía. Aproximadamente 7,4 millones de estadounidenses mayores de 50 años trabajan por cuenta propia. Y según AARP, uno de cada seis baby boomers que trabaja por cuenta ajena espera trabajar por cuenta propia en el futuro.
Los empresarios senior tienen muchas ventajas. Iniciar un negocio más tarde en la vida trae consigo una gran experiencia empresarial, aptitud para lo que se necesita para competir y tener éxito y una conciencia de sí mismo que los jóvenes no siempre poseen.
Pero con el costo promedio de iniciar un negocio rondando los $30,000, ¿cómo pueden las personas mayores financiar sus nuevas empresas? ¿Debería aprovechar sus ahorros para la jubilación, pedir prestado contra su 401k o solicitar un préstamo?
A continuación se presentan algunas consideraciones y opciones que debe tener en cuenta al comenzar a financiar su nuevo negocio:
Perseguir su sueño de trabajar por cuenta propia no tiene por qué costar mucho
No se deje intimidar por el costo promedio de iniciar un negocio mencionado anteriormente; No todas las pequeñas empresas necesitan grandes cantidades de financiación para despegar. Los negocios desde casa pueden comenzar por alrededor de $1,000, que pueden financiarse con una tarjeta de crédito. Las franquicias basadas en el hogar son otra opción, y comprar algunas cuesta tan solo $ 2,000.
Las prácticas empresariales ajustadas, como comprar excedentes y utilizar contratistas independientes en lugar de contratar empleados, también pueden ayudar a mantener bajos los costos. Si sus inversiones no le ayudarán a generar ingresos, ¡no gaste el dinero!
Considere un préstamo comercial respaldado por el gobierno
Muchas personas mayores desconfían de solicitar préstamos comerciales y a menudo llegan a la conclusión de que los prestamistas no financiarán negocios que comiencen más tarde en la vida. Aquí es donde los préstamos comerciales respaldados por el gobierno pueden ayudar. Con tarifas más bajas y una garantía para los bancos y prestamistas de que una parte del préstamo será reembolsada si el propietario de la empresa no cumple con el préstamo, estos programas de préstamos alientan al prestamista a asumir un riesgo mayor del que correría de otra manera.
Los préstamos gubernamentales respaldan miles de millones en préstamos a propietarios de pequeñas empresas, así que hable con su banco o institución financiera local sobre los programas de préstamos gubernamentales que pueden ofrecer.
Pedir prestado o aprovechar sus ahorros para la jubilación: la forma correcta
¿Debería recurrir a su cuenta de ahorros para la jubilación para financiar su negocio? Los empresarios toman riesgos y, aunque los riesgos son altos, utilizar su propio dinero de jubilación puede brindarle un mayor grado de flexibilidad y control sobre sus decisiones de inversión comercial que tratar con fuentes de capital de terceros.
Cada situación es diferente, así que asegúrese de buscar asesoramiento antes de tomar una decisión. Aquí hay tres opciones para usar su plan de jubilación para financiar su negocio:
- Pida prestado contra su 401 (k) – En lugar de retirar fondos de su 401(k), puede pedir prestado de su cuenta de jubilación en forma de préstamo personal. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 50 por ciento de sus fondos o $50,000, lo que sea menor. Los planes de pago requieren que usted pague la totalidad de su préstamo a su 401(k) dentro de cinco años en un calendario de pagos trimestral. También deberá pagar intereses sobre el préstamo, generalmente alrededor del 1 por ciento, que se devuelve a su propio 401(k). Antes de pedir prestado contra su 401(k), deberá hacer algunas cosas:
- Incorpore su negocio para reducir su responsabilidad personal.
- Compre todas las acciones de su negocio con el préstamo de su plan.
- Invierta sus activos 401(k) restantes en un nuevo plan administrado por su empresa incorporada.
Asegúrese de hablar con su contador y su administrador actual de 401(k) y obtener el asesoramiento profesional adecuado antes de optar por esta opción.
2. Aprovechar Su 401(k)/IRA – La ley tributaria le permite acceder a su cuenta de ahorros para la jubilación sin penalización, si sigue las reglas, lo que puede volverse complicado. Para hacer esto, necesitará estructurar su negocio como una Corporación C. Luego, esta entidad emitirá todas sus acciones y las transferirá a un nuevo plan 401 (k) de participación en las ganancias a cambio del efectivo del plan. Consulte a un abogado fiscal o contador para encargarse de la incorporación y configuración del nuevo plan de jubilación.
3. Retiro directo de su 401(k) – Esta debería ser tu última opción. Todo lo que retire está sujeto a impuestos sobre la renta regulares y podría generar una multa fiscal considerable, dependiendo de su edad (10 por ciento para aquellos de 59 años y medio o menos).
Obtener consejos
Si bien las intuiciones financieras y el administrador de su plan de jubilación pueden ayudarlo a orientarse a través de algunas de las opciones mencionadas anteriormente, también vale la pena obtener asesoramiento objetivo de los recursos de asistencia para pequeñas empresas en su comunidad.
Un buen punto de partida es asociarse con un mentor empresarial de PUNTAJE, una asociación nacional sin fines de lucro dedicada a educar a emprendedores y ayudar a las pequeñas empresas a iniciar, crecer y tener éxito. Sus servicios son gratuitos.
Los Centros de Desarrollo de Pequeñas Empresas locales y los Centros de Mujeres Empresarias también brindan asesoramiento sobre las opciones de financiamiento disponibles.
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