El empresario experimentado no es ajeno a firmar garantías personales. Se ha convertido en una práctica habitual que los prestamistas exijan a los propietarios, e incluso a sus familias, que firmen una garantía personal (PG) para garantizar un préstamo comercial.
Si bien este suele ser el precio de hacer negocios, ¿qué significa una garantía personal para los propietarios de empresas, socios e incluso miembros de la familia? ¿Qué se puede hacer al respecto, si es que se puede hacer algo?
Si bien no son nada nuevo, los PG se han vuelto comunes a medida que las estrictas condiciones crediticias han obligado a los bancos a volverse cada vez más conservadores en sus prácticas crediticias.
Una PG es una nota firmada por el propietario de una empresa, socio, inversionista o miembro de la familia (también conocido como garante de préstamos) que ofrece activos personales además de activos comerciales como garantía de préstamo. Si el préstamo no se cumple, el banco puede perseguir cosas como viviendas, cuentas bancarias e inversiones, y ni siquiera tiene que esperar hasta que se hayan liquidado los activos de la empresa para hacer frente a la deuda pendiente.
Como la convocatoria de un PG puede tener graves consecuencias, los propietarios de pequeñas empresas se deben a sí mismos desarrollar una estrategia de negociación de PG antes de sentarse frente a un oficial de préstamos. Los siguientes cinco pasos son una guía práctica para recorrer el proceso de negociación con el fin de obtener el mejor acuerdo posible y al mismo tiempo reducir el riesgo de perder bienes personales ganados con tanto esfuerzo.
Cómo negociar una garantía personal
1. Necesitas saber qué estás firmando
Puede haber una gran variación en los términos de un PG. Por ejemplo, pueden permitir que el banco persiga bienes personales incluso si no hay un incumplimiento absoluto del préstamo. Los factores desencadenantes pueden incluir un incumplimiento técnico, préstamos adicionales, venta de activos, muerte o incapacitación.
En otras ocasiones, el PG puede permitir la búsqueda de garantías adicionales a pedido si el prestamista cree que el préstamo no está suficientemente garantizado. Si bien muchos propietarios de empresas creen erróneamente que la constitución actúa como protección legal que impide que un prestamista busque bienes personales, este no es el caso cuando una PG está vigente.
2. Sepa con quién está firmando
En escenarios de asociación, cada persona suele firmar un acuerdo de PG “conjunto y solidario”. Se podría pensar que esto distribuye el riesgo equitativamente entre los socios, pero no es así.
De hecho, el prestamista es libre de buscar los socios que quiera y aquellos con los activos más líquidos suelen ser los más vulnerables. Como resultado, una pareja puede encontrarse en la difícil situación de buscar ayuda de otras parejas (que a menudo son amigos o familiares) por su cuenta.
3. Determinar un nivel aceptable de riesgo
Como propietario o socio de una empresa, debe determinar su propio umbral de riesgo aceptable, tanto a nivel empresarial como personal, antes de acudir al banco. Esto significa calcular los activos que necesitaría para satisfacer el PG. También hay que tener en cuenta el hecho de que si la empresa es cuestionada (lo más probable es que sea el caso si se solicita el préstamo) sus activos valdrán mucho menos que el valor contable.
Con base en esta evaluación, puede calcular cuánto de sus bienes personales arriesgará en el préstamo y aún dormirá por la noche.
4. Negociar los términos de PG
Si bien se pueden negociar casi todos los términos del PG, es necesario determinar cuáles son los más importantes para usted y cuáles el prestamista probablemente no querrá cambiar. Armado con este conocimiento, podrá trazar su estrategia para negociar tanto el PG como los documentos del préstamo.
Aquí hay un par de tácticas de negociación a considerar:
Limitar la garantía: Los bancos siempre querrán una garantía incondicional o ilimitada, pero usted puede solicitar que se limite en términos de dólares reales o en función de un porcentaje del préstamo pendiente. En una situación de sociedad, puede pedirle al prestamista que limite la cantidad de exposición en función del tamaño de la participación propietaria de cada socio.
Sugerir términos de alivio: Solicite ser liberado del PG después de que se haya reembolsado un cierto porcentaje del préstamo. También podría sugerir que se reduzca a medida que mejore una métrica financiera clave, como su relación deuda-capital. Otra opción podría ser pedir que se reduzca el monto o porcentaje del PG después de cinco años de pagos de préstamos sin emisión.
5. Mantenga la puerta abierta a futuras negociaciones de PG
Incluso después de firmar el PG, siempre puede acercarse al banco para reabrir las negociaciones sobre los términos del préstamo y la garantía en función de cambios en su situación, como un mejor desempeño financiero o un aumento de la garantía. Tener un seguro de garantía personal también puede permitirle buscar concesiones de préstamos/PG.
| Pasos de negociación | Descripción |
|---|---|
| Sepa lo que está firmando | Comprender la variabilidad de los términos del PG, incluidos los factores desencadenantes que permiten a los prestamistas centrarse en los activos personales más allá de los incumplimientos de los préstamos. Reconozca que la incorporación no protege los bienes personales cuando un PG está activo. |
| Identificar las partes involucradas | Comprender la dinámica de la asociación: firmar un PG «conjunto y solidario» no distribuye el riesgo de manera uniforme. Los prestamistas pueden apuntar a socios con activos más líquidos, lo que podría dejar a ciertos socios vulnerables. |
| Evaluar el riesgo aceptable | Determine su umbral de riesgo tanto a nivel personal como comercial antes de acercarse al prestamista. Contabilizar la posible depreciación de los activos comerciales en caso de impugnación, recalibrando el riesgo calculado sobre los activos personales necesarios para satisfacer el PG. |
| Negociar términos de PG | Identifique términos cruciales para negociar según sus prioridades y las preferencias del prestamista. Desarrollar una estrategia de negociación que abarque PG y documentos de préstamo. |
| Elaborar estrategias de ayuda y negociaciones futuras | Emplear tácticas de negociación: limitar el monto de la garantía o solicitar términos de alivio, por ejemplo, alivio PG después de un cierto porcentaje de pago del préstamo. Mantenga abiertas las vías para futuras negociaciones y vuelva a comprometerse con el banco a medida que la situación evolucione o mejore el desempeño financiero. El seguro de garantía personal puede facilitar la búsqueda de concesiones de préstamos. |
Preguntas frecuentes
¿Qué es una garantía personal (PG) en el contexto de préstamos comerciales?
Una garantía personal es un acuerdo legalmente vinculante firmado por propietarios de empresas, socios, inversores o familiares (garantes de préstamos) que promete activos personales junto con activos comerciales como garantía para un préstamo comercial. Si el préstamo incumple, el prestamista puede recuperar activos personales como viviendas, cuentas bancarias e inversiones para recuperar la deuda pendiente.
¿Por qué los prestamistas suelen exigir garantías personales?
Las garantías personales se han convertido en una práctica habitual debido a las estrictas condiciones crediticias, lo que ha llevado a los prestamistas a adoptar prácticas crediticias más conservadoras. Al obtener una garantía personal, los prestamistas pueden obtener garantías adicionales más allá de los activos comerciales para mitigar su riesgo en caso de incumplimiento del préstamo.
¿Cuáles son las posibles consecuencias de una garantía personal solicitada?
Cuando se ejecuta una garantía personal, puede tener importantes repercusiones financieras. Los prestamistas pueden embargar bienes personales, incluidas viviendas e inversiones, para cubrir el monto impago del préstamo. Los empresarios, socios y familiares que firmaron la garantía corren el riesgo de perder sus bienes personales.
¿Cómo pueden los dueños de negocios negociar condiciones favorables de garantía personal?
Para negociar una garantía personal de forma eficaz, siga estos pasos:
Paso 1: Comprenda los términos: las garantías personales pueden tener diferentes términos y factores desencadenantes. Familiarícese con los términos, como por ejemplo cuándo el prestamista puede reclamar bienes personales.
Paso 2: Identifique las partes involucradas: en las sociedades, todos los socios generalmente firman un PG “conjunto y solidario”, lo que significa que el prestamista puede perseguir a cualquier socio individualmente. Sea consciente de esto y considere las implicaciones.
Paso 3: Determine la tolerancia al riesgo: evalúe su nivel aceptable de riesgo tanto personalmente como para su negocio. Calcule los activos necesarios para satisfacer la garantía y considere la posible depreciación de los activos comerciales.
Etapa 4: Negociar términos: Negociar términos críticos de la garantía personal con el prestamista. Considere estrategias como limitar el monto de la garantía o sugerir términos de alivio basados en el progreso del pago del préstamo o métricas financieras.
Paso 5: Mantenga abiertas las negociaciones: incluso después de firmar una garantía personal, continúe monitoreando su situación y acérquese al prestamista para renegociar en función de cambios en las circunstancias, mejor desempeño financiero o mayor garantía. El seguro de garantía personal también puede ayudar a buscar concesiones.
¿Se pueden negociar las condiciones de la garantía personal con los prestamistas?
Sí, a menudo se pueden negociar los términos de la garantía personal. Si bien los prestamistas suelen aspirar a garantías incondicionales o ilimitadas, los prestatarios pueden negociar limitaciones sobre el monto de la garantía o los términos de alivio, como reducir la garantía a medida que se realizan los pagos del préstamo o a medida que mejoran las métricas financieras.
¿Qué opciones tienen los empresarios para minimizar los riesgos de garantía personal?
Aunque puede que no sea posible evitar por completo las garantías personales, los propietarios de empresas pueden tomar medidas para mitigar los riesgos. Buscar asesoramiento de profesionales como abogados o contadores, desarrollar una estrategia de negociación bien pensada y explorar un seguro de garantía personal son enfoques eficaces.
¿Cómo puede un empresario abordar las renegociaciones después de firmar una garantía personal?
Una vez firmada una garantía personal, los prestatarios pueden acercarse al prestamista para reabrir las negociaciones en función de un cambio de circunstancias, un mejor desempeño financiero o una mayor garantía. El seguro de garantía personal también puede facilitar la búsqueda de concesiones por parte del prestamista.
¿Qué recursos pueden utilizar los propietarios de empresas para negociar exitosamente garantías personales?
Los dueños de negocios pueden beneficiarse al buscar el asesoramiento de profesionales calificados, como abogados, contadores o asesores financieros. Estos expertos pueden proporcionar información valiosa y asistencia para desarrollar un enfoque estratégico para negociar los términos de la garantía personal y las condiciones de los préstamos.
¿Cuál es la importancia de estrategias de negociación cuidadosamente planificadas para garantías personales?
Una estrategia de negociación cuidadosamente planificada es crucial para asegurar las mejores condiciones posibles para las garantías personales y los préstamos comerciales. Con orientación experta y un enfoque bien pensado, los propietarios de empresas pueden minimizar los riesgos y proteger sus activos personales mientras navegan por las complejidades de los acuerdos de garantía personal.
¿Son inevitables las garantías personales en el clima económico actual?
Si bien las garantías personales pueden no ser totalmente evitables dadas las condiciones crediticias vigentes, los propietarios de empresas, socios y familiares tienen opciones para mitigar los riesgos. Al buscar asesoramiento profesional y seguir tácticas de negociación estratégica, las personas pueden navegar por las garantías personales y al mismo tiempo salvaguardar sus activos personales.
Conclusión
En el dinámico panorama de los negocios, las garantías personales (PG) se han convertido en una faceta indispensable. Los propietarios de empresas experimentados y familiarizados con esta práctica reconocen su resonancia en la dinámica crediticia moderna. La garantía de activos personales junto con recursos comerciales se ha convertido en una salvaguarda esencial para los prestamistas, fomentando la prudencia en tiempos de incertidumbre económica.
A medida que los prestamistas exigen cada vez más PG a los propietarios de empresas y sus familias, las implicaciones van más allá del ámbito financiero. Esta práctica requiere una comprensión matizada que impulse estrategias proactivas. El proceso de negociación se desarrolla a través de cinco pasos fundamentales, cada uno de los cuales teje una narrativa estratégica para salvaguardar los activos personales y al mismo tiempo optimizar los términos del préstamo. Desde descifrar intrincados términos de PG hasta fomentar vías abiertas para futuras renegociaciones, el experto empresario orquesta una sinfonía de perspicacia financiera.
A través del arte de la negociación, personalizada y estratégica, los dueños de negocios esculpen términos que reflejan su tolerancia al riesgo y sus ambiciones únicas. Este proceso va más allá de las firmas e invita a un diálogo continuo con los prestamistas en función de las circunstancias cambiantes. En un panorama donde los PG se cruzan con aspiraciones comerciales y compromisos personales, el emprendedor experimentado aprovecha sus conocimientos, la colaboración con asesores y la delicadeza estratégica para navegar estas aguas.
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