Caducidad del seguro (de acuerdo a III.org):
“La terminación de una póliza de seguro por no pagarse una prima de renovación al final del período de gracia”.
El término «Lapso en la cobertura» podría causar escalofríos a muchos propietarios de pequeñas empresas y así debería ser. La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas luchan con uñas y dientes, juntando dólares, justificando sus pagos atrasados y, en algunos casos, firmando exenciones de subrogación y declaraciones de no pérdida sólo para evitar una falla en el seguro.
Una interrupción en la cobertura del seguro puede ocurrir por varias razones diferentes. Ejemplos incluyen:
- Sin querer (o intencionalmente) no pagar tu factura (también conocido como Cancelar por falta de pago).
- Es posible que su empresa no cumpla con los requisitos de inspección de la nueva compañía de seguros.
- Es posible que no reciba su documentación de renovación al transportista antes de la fecha de vencimiento.
- Es posible que tenga que cargar con una enorme factura de auditoría y no recibir cobertura hasta que pague sus primas ajustadas por auditoría.
También hay casos en los que una pequeña empresa puede cancelar intencionalmente la cobertura durante un período de tiempo determinado para ahorrar flujo de caja durante los períodos de inactividad. Un buen ejemplo es el de un contratista exterior que cierra su negocio durante el invierno.
Y para todos los efectos, cancelar su seguro o no pagar su factura o estar demasiado ocupado para enviar su documentación a la compañía de seguros a tiempo puede ser completamente legítimo y honesto y, hasta cierto punto, lo correcto.
Lo que quiero hacerles conscientes hoy son las repercusiones de una caducidad del seguro porque no importa cuáles sean sus razones para incurrir en una caducidad del seguro, existen sanciones de las que probablemente no esté consciente.
Tres razones por las que la caducidad del seguro es mala para los negocios:
Un lapso de más de 30 días puede provocar la pérdida del descuento de “Cobertura Continua” que ofrecen la mayoría de las compañías.
- La mayoría de las compañías de seguros, tanto de líneas personales como comerciales, ofrecen un descuento por mantener una cobertura constante. Esto incluye al cambiar de un operador a otro. La cobertura continua muestra estabilidad dentro de una empresa, algo que las compañías de seguros recompensan.
Una interrupción en la cobertura puede resultar en la pérdida de la Cobertura de Productos de cola larga/Operaciones completadas.
- Si está con una compañía de seguros durante, digamos, cinco años, la parte de Productos/Operaciones completadas de su póliza de responsabilidad te cubre por el trabajo realizado a lo largo de esos cinco años. Entonces, si lo demandan por algo que hizo hace cuatro años, incluso si no es un proyecto en curso, su aseguradora de responsabilidad responderá. Si tiene un lapso, pierde esa cobertura de cola larga.
Un lapso hará que su empresa pierda la buena voluntad de los aseguradores.
- Esto es especialmente doloroso para los propietarios de pequeñas empresas que deben tratar con aseguradores comerciales. En la mayoría de los casos, el seguro comercial se suscribe caso por caso. Agentes de seguroscomo yo, debemos vender (en cuestión de hablar) al asegurador sobre por qué ese negocio en particular es adecuado para esa compañía de seguros en particular. Si su pequeña empresa tiene un lapso o un par de lapsos durante un período de tiempo, la cantidad de suscriptores que desean suscribir la póliza será menor. Lo que significa que lo más probable es que sus primas sean más altas.
Obviamente, estos tres escenarios suponen que usted tiene seguro, luego sufre una caducidad y luego recupera el seguro.
Las repercusiones de tener una caducidad del seguro y no obtener una nueva cobertura es que no tienes ningún seguro. Lo que significa que no hay costos de defensa, ni responsabilidad general, ni cobertura de propiedad, ni nada. No entraremos en esa pesadilla hoy.
La frotada
Lo que intento decir aquí es que una interrupción en su seguro es MALA. Con demasiada frecuencia veo que los consumidores de seguros, especialmente las pequeñas empresas, tienen una actitud relativamente arrogante hacia sus seguros. El seguro no es un gasto, es una necesidad para la pequeña empresa. Sin seguro su negocio está expuesto a un número infinito de pérdidas catastróficas y eso es malo para el negocio.
Foto de lapso de seguro vía Shutterstock